Co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego?

0
170

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to nie jedyny czynnik, który wpływa na jego ostateczny całkowity koszt, ale jest to bez wątpienia bardzo istotny parametr. Co oczywiste, im wyższe oprocentowanie, tym droższy będzie kredyt, dlatego też zdecydowanie warto poszerzyć swoją wiedzę na jego temat. Wobec tego co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego? Czy możemy je negocjować, a jeśli tak, to którą jego część?

Składniki oprocentowania kredytu hipotecznego

Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składają się dwie bardzo istotne części:

  • stopa procentowa WIBOR
  • marża banku.

Stopa procentowa WIBOR

Stopę procentową WIBOR można określić stopę, po jakiej banki pożyczają środki sobie nawzajem. Jest ona zmienna i aktualizowana codziennie, jednak na potrzeby kredytów hipotecznych przyjmuje się stopy WIBOR 3M, ewentualnie WIBOR6M czy nawet WIBOR12M. 3M oznacza tutaj to, że stopa będzie aktualizowana co trzy miesiące, 6M – co pół roku, 12M – co rok. Dzięki temu jesteśmy w stanie uzyskać pewien stopień stabilizacji mimo zmiennej natury stopy WIBOR i móc precyzyjnie określić, ile będą wynosić trzy następne raty (bądź sześć lub dwanaście).

W związku z powyższymi informacjami musimy zdawać sobie sprawę z tego, że oprocentowanie, z którym rozpoczniemy kredyt hipoteczny, niekoniecznie będzie oprocentowaniem, z którym go zakończymy. Można jednak pocieszyć się faktem, że obecnie WIBOR jest znacznie niższy, niż jeszcze kilkanaście lat temu, a już od pewnego czasu utrzymuje się na bardzo podobnym poziomie.

Marża banku

Drugim składnikiem oprocentowania kredytu hipotecznego jest marża banku, a więc de facto ta część kredytu, która jest dla banku czystym zarobkiem. Podczas gdy WIBOR nie jest od banku zależny i choćby chciał, to nie może go obniżyć, wysokość marży leży całkowicie w jego gestii. Oznacza to, że możemy na tym polu negocjować i zdecydowanie warto podjąć taką próbę, nawet jeśli ostatecznie nie zakończy się ona powodzeniem. Nawet pozornie niewielka różnica w marży na przestrzeni lat może oznaczać ogromne oszczędności, dlatego też powinniśmy walczyć o każdy ułamek procenta.

Książki Altenberg

Nie każdy ma jednak wiedzę, kontakty, pewność siebie czy doświadczenie, które umożliwiłyby prowadzenie naprawdę skutecznych negocjacji z bankiem. Dlatego też warto powierzyć pozyskanie dla siebie kredytu Habza Finanse, cenionemu pośrednikowi kredytowemu, legitymującemu się wysoką skutecznością i wieloma zadowolonymi klientami. Dzięki niemu nie będziemy musieli sami marnować czasu i nerwów na znalezienie najlepszej oferty i ustalenie jej warunków, a zrobią to za nas eksperci.

Od czego jeszcze zależy koszt kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niewątpliwie bardzo istotne, nie jest ono jednak jedynym, na co powinniśmy zwracać uwagę. Spory wpływ na całkowity koszt kredytu mogą mieć także:

  • prowizja za udzielenie kredytu (zazwyczaj rzędu kilku procent jego wartości)
  • opłaty dodatkowe (np. ubezpieczenie kredytu)
  • opłata przygotowawcza.

Banki niekiedy skłonne są obniżyć prowizję za udzielenie kredytu (lub swoją marżę) w zamian za zdecydowanie się przez kredytobiorcę na zakup ubezpieczenia. Warto wiedzieć, że jeżeli nie jesteśmy w stanie wnieść 20% wkładu własnego i skorzystamy z oferty kredytu z 10% wkładu, zakup ubezpieczenia będzie obowiązkowy. Może ono zostać opłacone w gotówce przez kredytobiorcę lub doliczone do całkowitej kwoty kredytu.

Opłata przygotowawcza pobierana jest przez banki za przygotowanie niezbędnych do kredytu dokumentów i ogółem mówiąc przeprowadzenie całej procedury kredytowej. Jest ona jednak coraz rzadziej spotykana.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

Wiemy już, co wchodzi w skład oprocentowania kredytu hipotecznego, a także co jeszcze wpływa na jego koszt. Warto w takim razie podjąć również temat tego, jakie warunki trzeba spełnić, aby taki kredyt otrzymać. Najważniejsze z nich to:

  • odpowiednio wysoka zdolność kredytowa
  • posiadanie wkładu własnego
  • zgromadzenie niezbędnej dokumentacji.

To, jak wysoka zdolność kredytowa będzie od nas wymagana, zależy w dużej mierze od kwoty kredytu i okresu, na jaki chcemy go zaciągnąć. Każdy bank podchodzi do tego nieco inaczej, w związku z czym kredyt o takich samych parametrach może w jednym banku być dla nas niedostępny ze względu na zbyt niską zdolność kredytową, podczas gdy w innym okaże się ona wystarczająca.

Jak już wspomniano, wkład własny musi wynosić 20% wartości nieruchomości (lub 10%, będzie to jednak wymagało wykupienia dodatkowego ubezpieczenia).

Jeśli zaś chodzi o dokumenty, to będziemy potrzebowali zarówno tych poświadczających stan naszych finansów (wyciągi z konta bankowego, zaświadczenia o dochodach od pracodawcy), jak i dotyczących wybranej nieruchomości (m.in. wypis z księgi wieczystej).

Podsumowanie

Jak widać, oprocentowanie kredytu hipotecznego to nieco bardziej skomplikowana sprawa niż mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać. Dlatego też tak istotne jest dokonanie dobrego wyboru w zakresie oferty kredytu, na którą się zdecydujemy. Warto wspomóc się w tym procesie poprzez skorzystanie z usług wspomnianego już pośrednika kredytowego, którego znaleźć można tutaj: https://habzafinanse.com.pl. W ten sposób oszczędzimy sobie sporo nerwów i pieniędzy.

[Głosów:0    Średnia:0/5]