Obliczanie raty kredytu. Jak banki obliczają ratę pożyczki?

0
1057

Przed tobą wizja kredytu hipotecznego i zastanawiasz się, czy będzie cię na niego stać. Wylicz ratę kredytu samodzielnie i sam przekonaj się, o jaką wysokość pożyczki warto wnioskować.
Kredytobiorcy podpisując umowę kredytu hipotecznego, zobowiązują się do spłaty comiesięcznych rat w wysokości podanej w harmonogramie spłat. Większość z nich zastanawia się, czy bank poprawnie wyliczył wysokość raty i co dokładnie wchodzi w jej skład. Przed udzieleniem odpowiedzi na to pytanie należy wytłumaczyć, co znajduje się w każdej racie.

Z czego składa się rata kredytu?

Na wysokość raty kredytu mają wpływ następujące wartości: wysokość pożyczki, odsetki, prowizja za udzielenie kredytu, dodatkowe ubezpieczenia. To wyjaśnia, dlaczego kredyt może nas tak dużo kosztować. Poniżej przedstawię przykład, który obrazuje, jak kiedyś błędnie wyliczyłem sobie wysokość raty, kiedy jeszcze nie znałem się na bankowości. Różnica pomiędzy moimi wyliczeniami a stanowiskiem banku wynosiła aż 650 złotych miesięcznie.

Kilkanaście lat temu, próbowałem wyliczyć wysokość raty dla kredytu gotówkowego na kwotę 100 tysięcy złotych na 7 lat (84 miesiące). Przyjąłem oprocentowanie w wysokości 30%. Pomnożyłem 100 tysięcy przez 30% i podzieliłem na 84 miesiące. Wyszło mi 1500 złotych miesięcznie. Myślałem, że tyle wyniosłaby moja rata. Niestety nie doliczyłem do tego marży, ubezpieczenia i prowizji. Realnie taki kredyt powinien kosztować mnie aż 2150 złotych miesięcznie. Oczywiście wysokość tej kwoty można zmniejszyć, płacąc za niektóre rzeczy od razu. Prowizję i ubezpieczenie możesz zapłacić na samym początku w całości. Wtedy rata miesięczna będzie niższa. Jeżeli jednak zdecydujesz się na zawarcie tych opłat w kredycie, czyli na skredytowanie ich, to ogólny koszt kredytu, który poniesiesz będzie wyższy. Na moim przykładzie mogę podać, że jeden z banków przy innym kredycie hipotecznym na 220 tysięcy i okresie kredytowania 30 lat, wyliczył koszt ubezpieczenia w wysokości 9 tysięcy złotych, który postanowiłem zapłacić od razu. Dodam, że w tym przypadku posiadałem wkład własny rzędu 60 tysięcy złotych. Dlaczego o tym wspominam? Warto wiedzieć, że przy niskim wkładzie koszt ubezpieczenia będzie większy, ponieważ trzeba dodatkowo zapłacić za tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

W racie kredytu możemy wyróżnić dwa główne składniki, czyli część kapitałową i część odsetkową. Pierwsza część jest przekazywana na poczet spłaty zadłużenia, a druga pokrywa niejako zarobek banku. Stosunek między tymi dwoma częściami może kształtować się różnie. Wszystko zależy od tego, jaką formę rat wybraliśmy. W końcu mamy możliwość podpisania umowy na raty malejące lub równe. Te pierwsze są zdecydowanie prostsze do wyliczenia.

Jeżeli masz problem z samodzielnym wyliczeniem wysokości raty kredytu, to skorzystaj z naszego kalkulatora.

Kurs Planowanie sklepu internetowego

Rata malejąca

Sposób obliczania raty malejącej jest dziecinnie prosty. W każdej racie oddajemy taką samą część kapitału, a tylko część odsetkowa może mieć inną wartość. Odsetki wyliczamy poprzez zwykłe przemnożenie oprocentowania przez kapitał, który jeszcze pozostał do spłaty.

Kurs Planowanie sklepu internetowego

Rata równa

Raty równe są trudniejsze do obliczenia, ponieważ należy posłużyć się wieloma wzorami matematycznymi. W tym celu najlepiej posługiwać się prostymi i szybkimi kalkulatorami rat.

Przykładowy harmonogram spłaty kredytu w wysokości 3 tysięcy złotych na rok, z oprocentowaniem 12%
* pierwsze 4 miesiące, w nawiasie znajduje się kapitał pozostały do spłaty

Raty malejące

1 rata: część odsetkowa 30,00 zł, część kapitałowa 250,00 zł, kwota raty 280,00 zł (2 750,00 zł)
2 rata: część odsetkowa 27,50 zł, część kapitałowa 250,00 zł, kwota raty 277,50 zł (2 500,00 zł)
3 rata: część odsetkowa 25,00 zł, część kapitałowa 250,00 zł, kwota raty 275,00 zł (2 250,00 zł)
4 rata: część odsetkowa 22,50 zł, część kapitałowa 250,00 zł, kwota raty 272,50 zł (2 000,00 zł)

Raty równe

1 rata: część odsetkowa 30,00 zł, część kapitałowa 236,55 zł, kwota raty 266,55 zł (2 763,45 zł)
2 rata: część odsetkowa 27,63 zł, część kapitałowa 238,91 zł, kwota raty 266,55 zł (2 524,54 zł)
3 rata: część odsetkowa 25,25 zł, część kapitałowa 241,30 zł, kwota raty 266,55 zł (2 283,24 zł)
4 rata: część odsetkowa 22,83 zł, część kapitałowa 243,71 zł, kwota raty 266,55 zł (2 039,53 zł)

Wybór odpowiedniego rodzaju rat wcale nie jest tak prosty i oczywisty. Jaką prawidłowość możemy zauważyć? W ratach malejących szybciej spłacamy kapitał i pierwsze wpłaty będą wyższe od tych, które dotyczą rat równych. Pomimo tego trzeba również zwrócić uwagę na wysokość odsetek. Mam na myśli ogólny koszt w perspektywie wielu lat. Różnica jest znacząca. W przypadku kredytu na 30 lat na 300 tysięcy złotych może wynieść nawet 40 tysięcy.

[Głosów:1    Średnia:5/5]

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here